المعلومات القانونية والصحيحة حول كيفية تسوية الديون البنكية في الامارات
أولاً: ما المقصود بـ الديون البنكية في الامارات ؟
يعرف الدين بأنه عبارة عن مبلغ من المال يدين به شخص “المدين” الى شخص اخر وهو “الدائن ، أو صاحب الدين” ، بينما في الاقتصاد فقد يطلق على المال او البضاعة او الخدمة ، بينما الدين التجاري هو عبارة عن اتفاق تعاقدي يتكون من مبادئ واساسيات مع ذكر الكمية و وقت رد الدين وفى هذا النوع من الممكن أن يضم كلا من القيود والسندات والرهانات وغيرها من الأمثلة الأخرى المختلفة
عندما يكون لدى شخص ما دين لشخص آخر ، فهذا يعني أنه مدين له بشيء ويستخدم مصطلح الدين مجازيًا كناية عن المعروف المقدم حيث انه عندما يساعد شخص ما شخصًا آخر يقال ” إن فلان برقبتي له دين”
وفي بعض الأحيان تلجأ الشركات أو الأشخاص إلى الاقتراض أو الدين وذلك من اجل إتمام معاملاتهم المالية ، ومن ثم يتم التعاقد على الدين إذا وافق الدائن على إقراض المدين مبلغًا من المال وتم منح الدين بموجب اتفاق لاسترداده في وقت معلوم مع نسبة فائدة فوق المبلغ الأصلي
ثانياً: علام يصنف البنك المركزي الإماراتي أنواع القروض ؟
ولقد وضع البنك المركزي في دولة الإمارات العربية المتحدة بعض من اللوائح التي من خلالها يتم تصنيف المعاملات المالية والقروض عند التعامل بها ، وهي مقسمة على النحو التالي :
- قروض عادية
- قروض تحت المراقبة
- قرض دون المستوى العادي
- قروض مشكوك في تحصيلها
- قروض غير منتجة ” ويقصد بها المتعثرة”
وطبقا لتصنيف هذه القوائم من قبل البنك المركزي الاماراتي ، فإن شرح بعض مفاهيم القروض المصنفة تكون على النحو التالي:
- القروض التي يتم تصنيفها على أنها “قروض عادية” هي قروض منخفضة وحسابات ضعيفة الخطورة
- بينما القروض المصنفة على أنها “أقل من المستوى العادي” هي عبارة عن قروض قد ينتج عنها مخاطر وخسائر بسبب عدم قدرتها لسداد القروض
- أما القروض التي تحمل علامة “المشكوك في تحصيلها” هي تلك التي تشكل مخاطر عالية القروض التي تقل احتمالية سدادها بالكامل حسب المعلومات المتوفرة بشأنها.
أما بالنسبة لسداد الديون البنكية في الامارات، فهناك ثلاث طرق متبعة من أجل تنظيم عملية السداد وهي على النحو التالى :
- يجب أن يكون المبلغ النهائي متاحًا وواجباً الدفع بالكامل عند استرداد الدين
- سداد كامل القرض خلال مدة القرض ويتم سحبها من الرصيد الأساسي
- سيتم خصم المبلغ الذي دفعته خلال مدة القرض من المبلغ الإجمالي ، و بشرط دفع استحقاق باقي المبلغ عند الطلب
ثالثاَ: المقصود بتسوية الديون البنكية في الامارات
تسوية الديون المقصود بها إعادة الأنفاق أو منح خصم بسعر محدد أو تأجيل فترة السداد وتمديدها لفترة محددة أو حتى إعفاء جزئي أو كامل من الدين
رابعاً: طريقة تسوية الديون البنكية
تقدم البنوك عروضًا ترويجية وخاصة لتسوية الديون البنكية في الامارات المعدومة للأفراد، وتعطي الأولوية لهذه العروض لتسويات قروض بطاقات الائتمان والقروض الشخصية
وقد تتضمن تلك العروض المقدمة خصومات تجاوزت 60٪ في حالة السداد الفوري للديون المتبقية ، ويمكن تأجيل سداد الأقساط بأستخدام مدفوعات قد تصل إلى ثلاثة أو أربعة أشهر إذا كان المقترض عاطلاً عن العمل ، بالإضافة الى أنه يمكن أن يتم تخفيض معدل الفائدة إلى الصفر دون فرض أى رسوم للفائدة وفقا للتدفقات النقدية الجديدة
وتتعامل كافة البنوك في دولة الإمارات العربية المتحدة مع تسوية الديون المعدومة على أساس كل حالة على حدة ، ويرجع الفضل في ذلك الى مدى تعثرها أو تخلفها عن سداد الأقساط ، بالإضافة إلى أن هناك بعض من البنوك التي تقوم بطرح عروض خاصة لتشجيع المدينين على سداد ديونهم
خامساً: ما هي إجراءات الدفع المتبعة في تحصيل الديون في الإمارات
هناك بعض من الإجراءات القانونية التي يجب اتخاذها والعمل بها من أجل تحصيل الديون البنكية في الامارات العربية المتحدة وهي كالتالي :
إذا فشل المدين في سداد ديونه لصالح البنك ، يرسل البنك عدة إخطارات قبل إرسال إشعار نهائي وقبل اتخاذ أي إجراء قانوني ، كما يجوز للبنك رفع دعوى قضائية لمطالبة المدين بالوفاء بالتزاماته ، ولكن عادة ما تلجأ معظم البنوك إلى استخدام ما هو تحت يدها من أدوات الضمان مثل الرهون العقارية التي قد تكون ممنوعة ، ويقوم البنك ببيع العقار لسداد القرض ، ولكن إذا تم إرجاع الشيك فإنه يتم اتخاذ الإجراءات القانونية التي تعرض المدين لإجراءات عقابية
يجوز للبنك مقاضاة المعسر أو المفلس بعد انقضاء فترة السماح الممنوحة له والتي في الغالب تتراوح بين 60 يوما الى 90 يوم بحد أقصى من أجل تسديد ديونه ، بالإضافة إلى أنه تبدأ الفترة من تاريخ الاستحقاق وتمدد بثلاثين يومًا إذا فشل المدين في السداد وذلك بحسب ما ينص عليه القانون
ما هي أنواع التسهيلات التي تقدمها البنوك:
- البطاقات الائتمانية
- التمويلات العقارية
- القروض الشخصية
- تمويل احتياجات الشركات
- تمويل السيارات
ولكن في الغالب لا تلجأ البنوك إلى اتخاذ أي إجراء من الإجراءات القانونية وتعمل على تجنبها قدر الإمكان وتترك الأمر كملاذ أخير في حالة فشل المحاولات الودية ، بالإضافة إلى أنه يحق للبنك ملاحقة المدين المتعثر والذي توقف عن الدفع قبل الفترة المحددة من قبل البنك المركزي والمقدر ب 90 يوما
سادساً: المقصود بتحصيل الديون
تحصيل الديون والإجراءات التي يقوم بها المدين من أجل متابعة سداد وتحصيل الديون المستحقة على الأفراد والشركات ، وتعمل الوكالات المتخصصة في تحصيل الديون بمثابة وكلاء للدائنين من أجل تحصيل الديون الخاصة بهم ولكن مقابل رسوم أو نسبة مئوية أو كلامها حسب ما يتم الاتفاق عليه:
سابعاً: المقصود بـ محصل الديون البنكية في الامارات
محصل الديون هو الشخص الذي يجمع ويراقب الديون في الشركات التي لديها العديد من العملاء الذين عليهم الديون
بالإضافة إلى أنه يكتسب محصل الديون العديد من المهارات من خلال تحصيل الديون ، وتساعد مهنة المحصل كعمل احترافي في تطوير الميزانية وزيادة أرباح المنشأة ، ونتيجة عدم تحصيل المبالغ من المديونين سيؤدي بالتأكيد إلى إفلاس المؤسسة
ثامناً: ما هي مهام محصل الديون ؟
من المهام التي يقوم بها محصلي الديون البنكية في الامارات في مكتب عبد الرحمن العامري للمحاماة والاستشارات القانونية:
- التأكد من المبلغ المطلوب
- تجهيز كافة المستندات والأوراق الخاصة بالعملاء مع الحفاظ على صلاحيتها و سريتها التامة
- مراجعة كافة الأوراق والنظر إلى أمور الشراء والعقد
- توفير كافة الاحتياجات التي يتطلع اليها العميل و كسب ثقة الزبون
- عقد مكتوب مع المدين بالمبلغ الواجب دفعه سواء بشيك مصرفي أو سند إذني
- تحديد وقت من أجل سداد الديون فيه
- الالتزام بتحصيل المبالغ المجدولة
- تقديم التقارير للرؤساء عن سير عمله
تاسعاً: كيف يتم تسوية الديون البنكية في الامارات المتأخرة
هناك لجنة في دولة الإمارات العربية المتحدة تعمل على إجراءات التسويات المصرفية مع وكالات الدائنين والبنوك وفقاً للإجراءات المتبعة
وقد أطلق رئيس دولة الإمارات العربية المتحدة ، الشيخ خليفة بن زايد آل نهيان ، مبادرة تهدف إلى الحد من القروض الشخصية التي تثقل كاهل المواطنين ذوي الدخل المحدود ، وبالفعل قد شرع الصندوق في معالجة أوضاع المواطنين المتعثرين في تسديد قروضهم
وأعضاء اللجنة تضم ممثلين عن وزارة شؤون الرئاسة وديوان ولي عهد أبوظبي ودائرة مالية أبوظبي والمصرف المركزي وعلى أصحاب الديون المتعثرة إتمام إجراءات تسويتها مع البنوك والجهات الدائنة
شروط الحصول على تسهيلات الصندوق لتسوية الديون المتعثرة:
- يجب أن يكون المتقدم من مواطني دولة الإمارات العربية المتحدة
- أن يكون على رأس عمله
- يمتلك راتب أو دخل ثابت بما في ذلك المتقاعدين
بالإضافة الى اننا على اتم استعداد بتقديم كافة الاستشارات القانونية الخاصة حول الديون البنكية في الامارات وبشكل مجاني تماما ، ويمكنك الان طلب الاستشارة او عرض قضيتك من خلال التواصل معنا عبر الأرقام التالية:
- 00971543330000
أو من خلال صفحة الفيس الخاصة بنا ” مكتب عبد الرحمن العامري للمحاماة والاستشارات القانونية “
ويمكنك ايضا قراءة المزيد حول أسعار المحامين في الإمارات ، أفضل مكاتب محاماة الإمارات ، مكاتب محاماة في عجمان ، محامي الجنايات والقانون الجنائي ، محامي عقاري
